- Blog
We kennen allemaal de term maximale hypotheek wel, maar wat het nu precies inhoudt is niet voor iedereen helemaal duidelijk.
Wij leggen hieronder uitgebreid het proces van een hypotheekaanvraag uit en geven duidelijke voorbeelden. Verder benoemen we alle factoren die van invloed kunnen zijn zodat je niets kunt vergeten bij je aanvraag.
Hoe wordt jouw maximale hypotheek bepaald?
De definitie van maximale hypotheek is als volgt: De maximale financieringslast is het deel van het inkomen dat maximaal mag worden uitgegeven aan hypotheeklasten.
Het wordt berekend aan de hand van het toets inkomen van de consument en de actuele hypotheekrente.
De banken willen dus graag weten wat je bruto-inkomen is en zien hier graag een recente loonstrook van. Zo kan de bank inschatten of je voldoende geld binnenkrijgt om je maandelijkse lasten te betalen.
Ben je ondernemer of zzp-er dan komt er nog meer bij kijken om je inkomen te bepalen.
Lees ook: hoe start je een hypotheek?
Actuele hypotheekrente
Een andere belangrijke factor voor het bepalen van je maximale hypotheek is de stand van de hypotheekrente.
Het mooiste is het als deze laag staat, want je hoeft dan minder rente te betalen over je geleende geld. Let wel op dat je je lening minimaal voor 10 jaar afsluit, anders kan er een lager maximaal hypotheekbedrag uit de berekening komen.
Dat wordt als volgt vastgesteld. Als je je rente minder dan tien jaar vastzet, wordt je maximale hypotheekbedrag niet berekend aan de hand van de huidige rente, maar met een toets rente.
Na afloop van de rentevaste periode kunnen je maandlasten namelijk enorm omhooggaan vanwege een gestegen hypotheekrente. Het risico voor de bank ligt in dat geval hoger. En omdat de bank zeker wil zijn dat jij je hypotheek ook na die rentevaste periode kunt blijven betalen, schatten ze maandlasten een stuk hoger in met behulp van de toets rente.
Daarbij is dus de volgende vraag voor veel mensen heel belangrijk:
Hoeveel eigen geld heb ik dan nodig voor een hypotheek?
In Nederland kun je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dit betekent dat je eigen geld nodig hebt voor bijkomende kosten koper, zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten.
Waarde van het huis
Laten we daarom eerst kijken naar de daadwerkelijke waarde van het huis wat je op het oog hebt.
Voor hoeveel ga je een hypotheek afsluiten en wat is de waarde van de woning? Je kan sowieso niet meer lenen dan het huis wat je op het oog hebt waard is. En om de huidige waarde van het huis vast te stellen kun je een taxateur in de arm nemen die dan een taxatierapport afgeeft.
De waarde van jouw toekomstige huis heeft dus veel invloed op de hoogte van je hypotheek én op de hoeveelheid eigen geld die je nodig hebt om het huis te kunnen kopen.
En wil je nog gaan klussen, verbouwen en/of verduurzamen? Dan is het mogelijk voor een bouwdepot te kiezen. Een bouwdepot is een speciale, geblokkeerde rekening waarop je een bedrag reserveert voor een geplande verbouwing of nieuwbouw.
Het is onderdeel van je hypotheek. Vanuit het bouwdepot betaal je de facturen voor de werkzaamheden en materialen.
Financiële verplichtingen
De bank wil ook van je weten of je nog financiële verplichtingen hebt die van invloed kunnen zijn op je maandelijks te besteden bedrag.
Dit kunnen bijvoorbeeld de volgende zaken zijn: een studieschuld, rood staan bij de bank, een creditcard waar je gespreid mag aflossen (een soort lening dus), een smartphone op afbetaling of een private lease-contract van bijvoorbeeld aan auto.
Het lijken allemaal onschuldige contracten maar deze zijn daadwerkelijk van invloed op je maandlasten en dus ook op welk maximaal bedrag je kunt lenen.
Je krijgt hier namelijk, de vaak wel bekende, BKR registratie achter je naam en deze kan voor beperkingen zorgen bij het aanvragen van je hypotheek.
Woonquote
Deze is iets minder bekend maar daarom niet minder belangrijk: de woonquote.
De woonquote is het percentage van je bruto toetsingsinkomen dat je maximaal aan het aflossen van je hypotheek (inclusief rente) mag besteden. De woonquote hangt af van de volgende zaken: je inkomen en dat van je eventuele partner, de daadwerkelijke hypotheekrente, de rentevaste periode die je kiest en of je met pensioen bent.
De woonquote wordt jaarlijks opnieuw vastgesteld. Deze quote bestaat omdat je naast je woonlasten nog genoeg geld moet houden voor je boodschappen, zorgkosten, en ander levensonderhoud.
Een geldverstrekker kan op deze manier niet meer uitlenen dan wat voor een gemiddeld gezin betaalbaar is. Zo wordt voor jou én voor de geldverstrekker het risico op financiële problemen verlaagd.
Leennorm
Om te voorkomen dat je te veel leent en in financiële problemen raakt, kijkt de bank ook nog naar je inkomen en je vaste lasten.
Ze bepalen ook hoeveel geld je na het betalen van je maandelijkse aflossing en rente elk maand moet overhouden om van te kunnen leven. Dat laatste wordt de leennorm genoemd.
Maximale hypotheek berekenen
Hoeveel je maximaal kunt lenen hangt van jouw persoonlijke situatie en andere factoren af.
Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het berekenen van jouw maximale leencapaciteit.
Mortgage2Go
Heb je zekerheid over wat jij maximaal kunt lenen voor een hypotheek en wil je voordat je op huizenjacht gaat de financiering rond hebben?
Dan biedt Mortgage2Go uitkomst. Met een pre-checked hypotheek heb je de financiering al rond en weet je zeker dat je jouw droomhuis kunt betalen.
Voldoe je aan de voorwaarden? Start een aanvraag.
Relevante informatie:
Checklist: wat heb je nodig voor een hypotheekaanvraag?
