- Blog
Als je je eerste huis gaat kopen komt er een heleboel op je af en wordt er best wat aan informatie aan je gevraagd.
Maar wat is nu het belangrijkste wat je moet weten? En waar haal je deze informatie vandaan en wie heb je daarbij nodig?
We hebben een aantal zaken voor je op een rijtje gezet, zodat je goed beslagen ten ijs komt!
Je hebt een goede hypotheekadviseur nodig
Een huis kopen en dus een hypotheekaanvraag doen, begint eigenlijk allemaal met een goede en betrouwbare hypotheekadviseur.
Een goede hypotheekadviseur neemt de tijd om goed op een rijtje te zetten wat er mogelijk is en geeft je een hoogwaardig financieel advies.
Ook zullen ze goed met je meedenken en altijd bereikbaar zijn, zodat je snel kunt schakelen wanneer dat nodig is. Want het is heel erg belangrijk te weten of je droomhuis ook daadwerkelijk haalbaar is en tot welk bedrag je eventueel kunt bieden.
Het zou toch erg zuur zijn als je bod wordt geaccepteerd en de hypotheek dan niet rond blijkt te komen. Hierin zijn verschillende opties mogelijk, waaronder opties die vooraf meer zekerheid kunnen bieden.
Keuze uit soorten hypotheken
Welke hypotheken zijn er eigenlijk mogelijk voor starters en wat zijn de voor- en nadelen van deze vormen? Hier zijn eigenlijk maar twee opties te vinden.
Want de lineaire- en de annuïteitenhypotheek zijn de enige twee vormen waar je ook sinds 2013 nog hypotheekrenteaftrek voor krijgt.
We leggen hieronder dan ook even kort uit wat de voor- en nadelen zijn.
Voordelen annuïteitenhypotheek
- Je betaalt elke maand hetzelfde (bruto)bedrag en weet daarom dus goed waar je aan toe bent met je maandelijkse lasten.
- Je betaalt een deel aflossing en een deel rente. Hierdoor betaal je dus elke maand een klein deel af van je huis en wordt het met iedere betaling een stukje meer van jou!
- Als je deze hypotheek tegen een laag rentepercentage kunt vastleggen, heb je jarenlang een mooi laag maandbedrag.
- Vergeleken met een lineaire hypotheek heb je de eerste jaren lagere maandlasten.
Nadelen annuïteitenhypotheek
- Omdat je, zeker in het begin maar een klein deel aflost, duurt het even voordat je echte stappen zet bij het aflossen van je huis.
- Zodra je rentevasteperiode afloopt veranderen je maandlasten.
- Je netto maandlasten stijgen gedurende de looptijd geleidelijk.
Voordelen lineaire hypotheek
- Elke maand wordt je maandbedrag wat lager, omdat je hypotheekschuld iedere maand een klein stukje minder wordt.
- Aan het einde van de looptijd van deze hypotheek betaal je minder rente dan bij een annuïteiten hypotheek.
- Je betaalt een deel aflossing en een deel rente. Hierdoor betaal je dus elke maand een klein deel af van je huis en wordt het met iedere betaling een stukje meer van jou!
Nadelen lineaire hypotheek
- Vergeleken met een annuïteitenhypotheek heb je de eerste jaren hogere maandlasten en deze moet je natuurlijk wel kunnen opbrengen.
- Zodra je rentevasteperiode afloopt kunnen je maandlasten veranderen.
Aflossingsvrije Hypotheek
Met een Aflossingsvrije Hypotheek betaal je tijdens de looptijd per maand alleen rente en geen aflossing. Hierdoor zijn je maandlasten tijdens de looptijd lager dan bij een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.
Een aflossingsvrije hypotheek betaal je terug door tussentijds af te lossen op momenten dat het jou uitkomt, maar uiterlijk aan het einde van de looptijd die met je is afgesproken. Dit doe je bijvoorbeeld met eigen geld of de verkoopopbrengst van je huis.
Je kan er ook voor kiezen om tussentijds extra af te lossen op je hypotheek. Door extra af te lossen verandert je maandlast. Dit komt doordat het totaalbedrag van je lening lager wordt. Daardoor daalt het bedrag wat je aan rente betaalt.
Let op! Bij deze hypotheekvorm krijg je dus sinds 2013 geen hypotheekrenteaftrek meer.
Starterslening
Een extra optie als starter is de starterslening! Wil je een huis kopen en kun je bij de bank net niet genoeg lenen?
Kijk dan eens of je in aanmerking komt voor een Starterslening. Deze overbrugt het verschil tussen je maximale hypotheek en de prijs van de woning die je op het oog hebt.
Het is een aanvullende lening op je hypotheek voor je eerste koophuis.
Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVn) is verantwoordelijk voor de Starterslening. Je sluit de lening af via je gemeente mits deze hieraan deelneemt.
Check dit dus even bij je eigen gemeente wat hierin de mogelijkheden zijn.
Bijkomende kosten naast je hypotheek
Het is ook slim om alle bijkomende kosten op papier te zetten zoals de overdrachtsbelasting, de verrekeningen van eigenaarslasten, de kadasterkosten, kosten voor de hypotheekadviseur en de notaris.
Deze kunnen vaak (deels) meegenomen worden in de lening, maar moeten soms ook uit eigen zak betaald worden.
Daarom is het alvast goed om te weten dat je de “kosten koper” zelf moet betalen en je dit bedrag dus op je rekening moet hebben staan.
Onder kosten koper vallen in ieder geval de overdrachtsbelasting (2% van de koopsom) en de notariskosten. Als koper mag jij zelf de notaris kiezen, dus let hierbij goed op de prijs die hij of zij vraagt.
Er komen dus best wat kosten kijken bij je hypotheekaanvrag en het kopen van je eerste huis. Deze kosten kun je sinds 1 januari 2018 helaas niet meer meefinancieren in je hypotheek.
Je moet daarom eigen geld inleggen om een hypotheek af te sluiten. Je moet dan denken aan een bedrag van ongeveer vier tot zes procent van de koopsom. Daarnaast kun je ervoor kiezen om nog extra eigen vermogen in te leggen en hiermee de hypotheek en dus de maandlasten te verlagen.
Onder eigen geld verstaan we het geld dat je zelf tot je beschikking hebt om te investeren in je nieuwe woning. Ook wel: het geld dat op je lopende rekening staat, geld op je spaarrekening of bijvoorbeeld de overwaarde afkomstig uit de verkoop van een vorige woning.
Tenslotte kun je eigen geld ook krijgen door een schenking van bijvoorbeeld je ouders of uit een erfenis. Daarover vertellen we hieronder meer.
Kopen zonder eigen geld en opties
Kopen zonder eigen geld is helaas sinds 1 januari 2018 niet meer mogelijk.
Sindsdien mag namelijk alleen de koopsom en niets meer gefinancierd worden met een hypotheek.
Heb je zelf niet voldoende geld om deze kosten te kunnen dragen? Dan kun je eventueel je ouders lief aankijken voor een (belastingvrije) schenking of andere opties die we hieronder bespreken.
Jaarlijks schenken ouders
Je ouders mogen jou elk jaar een belastingvrije schenking geven. Dat is in 2024 vastgesteld op het bedrag van € 6.633 per kind.
Eenmalige schenking
Ook mogen je ouders hun kinderen eenmalig een hoger belastingvrij bedrag schenken. Jij mag dit bedrag gebruiken voor een eigen huis, een studie of iets anders. Jij of je partner moeten dan wel tussen de 18-40 jaar zijn. De dag van de 40e verjaardag telt nog mee.
Overwaarde ouderlijk huis
Hebben je ouders overwaarde op hun huis en nog ruimte om te lenen? Dan kunnen zij een hypotheek afsluiten en dat bedrag lenen of schenken aan jou.
Hebben zij al een hypotheek? Dan kunnen ze die oversluiten en verhogen. Als zij de overwaarde willen gebruiken om jou te helpen, dan moeten zij eerst een nieuwe hypotheek afsluiten. Daar betalen ze dan wel advies- en notariskosten voor.
Hoofdelijke aansprakelijkheid
Als je op dit moment niet genoeg inkomen hebt om een huis te kopen, dan kunnen je ouders ook voor (een deel van) de hypotheekschuld tekenen.
Zij worden dan hoofdelijk aansprakelijk voor jouw schuld. Mocht je de maandlasten van de hypotheek niet meer kunnen betalen? Dan zal de bank bij je ouders langsgaan om de hypotheeklasten te innen.
Let op! Je moet hierbij wel kunnen aantonen dat jouw inkomen in de toekomst wel voldoende zal zijn om de hypotheek te kunnen betalen. Bijvoorbeeld omdat je over een paar jaar een schuld hebt afgelost.
Onderhands geld lenen
Hebben je ouders geld dat zij kunnen missen? Dan kunnen je ouders overwegen om jou een bedrag te lenen voor het kopen van een huis. Je spreekt dan een marktconform rentepercentage met elkaar af.
Jij kan de hypotheekrente onder voorwaarden aftrekken in de belastingaangifte en de lening moet (lineair of annuïtair) binnen 30 jaar afgelost worden en alles moet zijn terugbetaald.
Let op! Als je geld leent van je ouders, doe je dat op zakelijke voorwaarden. Dit geldt voor alle voorwaarden. Een voorbeeld hiervan is dat er een rente betaalt wordt die marktconform is.
Het is belangrijk om goede afspraken met elkaar te maken en die vast te leggen, het liefst bij een notaris. Daarmee voorkom je misverstanden of ruzie.
Mortgage2Go
Wil je meer zekerheid over wat jij maximaal kunt lenen voor een hypotheek en wil je voordat je op huizenjacht gaat weten dat je in aanmerking komt voor een financiering?
Dan biedt Mortgage2Go uitkomst. Met een pre-checked financiering weet je zeker dat je jouw droomhuis kunt betalen.
Start een aanvraag wanneer je in aanmerking komt voor een pre-checked hypotheek.
Relevante informatie:
Checklist: wat heb je nodig voor een hypotheekaanvraag?
